自営業や個人事業主、フリーランスには、「老後が不安定」というイメージがつきもの。果たして公的年金だけで老後を暮らしていけるのか、不安に感じている人も多いでしょう。そこで今回はそうした方たちが受け取れる年金が会社員とどう違うのか、iDeCoなど自営業者や個人事業主が加入できる年金制度、老後資金の形成に役立つ制度などを解説します。
よく知られているように、日本の年金は2階建てになっています。「1階」に相当するのは、20歳以上60歳未満の国民全員が加入する「国民年金(基礎年金)」。2階は会社員が加入する「厚生年金」です。フリーランスの場合厚生年金に加入できませんので、もらえる年金は「1階」部分の国民年金のみ。国民年金は基本的に毎月1万6540円の保険料を40年間払い続けると、65歳からおおよそ月6万5千円ほどを受け取ることができるようになっています(未払い期間があると受給額も少なくなります)。
一方、会社員の場合はそれに「2階」部分の厚生年金が上乗せされるので、男性の平均受給額は月に15万~17万円前後となります。さらに「3階」に相当する企業年金が上乗せされる場合、月に数十万円の年金を受給する人もいます。国民年金しかもらえないフリーランスに比べて恵まれているように思えますが、その分、会社員は現役時代に給料から多額の保険料を天引きされているのです。つまりフリーランスの年金額が少ないのは、現役時代に支払う保険料が少ないからにほかなりません。ですから、現役時代から老後資金の準備を自分の手で行い、年金額の不足分を補填する必要があります。フリーランスが使える主な年金制度は以下の4つです。
公的年金とは別に、自分でお金を積み立てて老後に備えられるシステムです。フリーランスの場合、毎月5千円~6万8千円の掛け金を支払いますが、運用先は投資信託や定期預金などから選ぶことができます。安全性を重視するなら預貯金や保険商品、多少のリスクはありますが、ある程度のリターンを狙うなら投資信託がいいでしょう。掛け金と運用益は、60歳以降に受け取ることができます。メリットとデメリットは以下の通りです。
保険会社と契約して、将来の年金を自分で準備することができる貯蓄性保険の一種です。契約時に定めた年数経過後、一定期間(5年、10年など)毎年、一定額の年金が受け取れます。
フリーランスと会社員の年金受給額の格差を解消するため1991年に創設された公的年金制度で、国民年金(老齢基礎年金)に上乗せした年金を受け取ることができます。
月額400円の保険料で、受け取れる年金が増える制度です。年金を受給する際に年間で「200円×付加保険料納付月数」が上乗せされます。20歳から60歳までの40年間、付加保険料を納めていた場合の年金額は年に9万6千円ほどです。
「現役を引退したら、生活費はそれほどかからない」というイメージがありますが、老後でも生活費は現役の7割程度、平均で月に26万円~27万円ほどかかるというデータがあります。もともとの年金受給額が低いフリーランスが、現役時代と同程度の生活水準を維持するには、年金以外の老後資金対策が必須。年金以外の老後資金対策には、以下のようなものがあります。
経営者が廃業した時の退職金代わりになるもの。掛け金は1ヶ月1000円~7万円で、お得な利回りで老後資金の準備ができます。最大で掛け金の120%戻ることもありますが、年数によっては元本割れもあります。
持ち家がある人は、不動産を担保に融資を受ける「不動産担保ローン」を利用するのも、老後資金を作る方法のひとつです。
自宅を売却して一括でまとまった資金を受け取り、その後も賃貸の形で住み慣れた家にそのまま住み続けられるサービスです。
リバースモーゲージとリースバックの違いは?どちらを活用するのが良いか徹底比較
自宅などを担保にすることで、住み続けながら金融機関から融資を受けられるシニア世代向けの金融制度です。融資枠内で、年金のように定期的・継続的に借入れたり、利用したい時にまとまった融資を受けられたりと、受け取り方を自由に選ぶことができ、最終的には死亡後に持ち家を売却することで一括返済しますので、生前は生活にゆとりが生まれます。また近年増加している、空き家問題の解決法としても注目されています。
【メリット】
リバースモーゲージとは? 仕組みとメリットやリスクなど注意点をわかりやすく解説!
「フリーランスに定年はない」「死ぬまで現役」といわれます。それも真実ではありますが、急に仕事が途切れるかもしれないという不安や、老後の心細さと隣り合わせなのも、フリーランスの宿命です。正体のない不安に押しつぶされないようにするには、今からどんな準備ができるかを知ることが大事です。「今できること」をひとつずつ確実に積み上げていき、不安のない幸せなシニアライフを自分の手で築きましょう。