60歳といえば、一昔前であれば多くの人が定年退職し、老後を迎える年齢です。しかし、現代においては超高齢化社会を迎え、65歳まで定年を延長して働いたり、定年後にパートに出たりする人も増えてきています。まだまだ元気で、今後も人生を謳歌する60歳の平均貯蓄額はどのくらいなのでしょうか。また、年金以外の収入や貯蓄がない場合、どんなことに苦労するのでしょうか。60歳の貯蓄の現状や、老後資金の作り方について解説します。

60歳の平均貯金額

60歳代はどのくらい貯金があるのかを、金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査（令和2年）」のデータで見てみましょう。世帯別・収入別に、金融資産保有額の平均値と中央値が調査されています。金融資産とは、現金のほか株式、生命保険などの形で保有している資産のことです。

【60歳代・二人以上世帯の金融資産保有額】

• 年収300万円未満：平均値は1045万円、中央値は500万円
• 年収300万円～500万円未満：平均値は1170万円、中央値は600万円
• 年収500万円～750万円未満：平均値は2069万円、中央値は1420万円
• 年収750万円～1000万円未満：平均値は3123万円、中央値は2100万円
• 年収1000万円～1200万円未満:平均値は4620万円、中央値は3500万円
• 年収1200万円以上：平均値は5362万円、中央値は5383万円

【60歳代・単身世帯の金融資産保有額】

• 年収300万円未満：平均値は1037万円、中央値は280万円
• 年収300万円～500万円未満：平均値は1949万円、中央値は800万円
• 年収500万円～750万円未満：平均値は2825万円、中央値は1675万円
• 年収750万円～1000万円未満：平均値は1171万円、中央値は1400万円
• 年収1000万円～1200万円未満:平均値は400万円、中央値は400万円
• 年収1200万円以上：平均値は2113万円、中央値は2040万円

平均値と中央値にかなりの差があるところも見られます。貯めている人と、貯めていない人の金額の差が大きいためです。

60歳の家計の収支

次に、60歳代はどんなことにお金を使っているのかを見てみましょう。総務省の「2020年家計調査報告（家計収支編）」には、「65歳以上の夫婦のみの無職世帯」と、「65歳以上の単身無職世帯」の家計収支の平均額が示されています。それぞれ、次の通りです。

65歳以上の夫婦のみの無職世帯の家計収支

実収入：25万6660円
非消費支出：3万1160円
消費支出：22万4390円
支出計：25万5550円

【消費支出の内訳】
食料費：29.3％
交通・通信：11.9％
教養娯楽：8.8％
交際費：8.8％
水道・光熱費：8.8％
保健医療：7.2％
住居費：6.5％
家具・家事用品：4.6％
被服及び履物：2.1％
その他：12％

65歳以上の単身無職世帯の家計収支

実収入：13万6964円
非消費支出：1万1541円
消費支出：13万3146円
支出計：14万4687円

【消費支出の内訳】
食料費：27.5％
交通・通信：9.0％
教養娯楽：9.7％
交際費：11.5％
水道・光熱費：9.7％
保健医療：6.2％
住居費：9.3％
家具・家事用品：4.0％
被服及び履物：2.4％
その他：10.7％

収入と支出の差額がほぼなく、単身無職世帯ではむしろ不足分が出ていることが分かります。住居費や子どもの教育費の負担が少なくなるにもかかわらず、ゆとりのない現状が見て取れます。

貯金がないことで老後に苦労すること

貯金がないと、老後にどんなことで苦労するのでしょうか。主に以下の5点が考えられます。

レジャー費が捻出できない

収支ギリギリの生活を送っているのですから、貯金がなければ海外旅行などのレジャーを楽しむ余裕はありません。友人との交際の幅も狭くなり、味気ない生活となることが考えられます。

冠婚葬祭に行けない

葬儀であれば一般参列者の香典平均額は5000円、親族であれば1万円。結婚式のご祝儀は2万円から3万円ほどが一気に飛んでいきます。冠婚葬祭に参加することができず、親族と疎遠になってしまうかもしれません。

子や孫への援助ができない

子どもがマイホームを購入する、孫が進学する、結婚するといった節目に、お祝い金を贈りたくなるのが親心です。しかし、貯金がなければそれもできません。

住居のメンテナンスができない

ローンを支払い終わって一安心と思いきや、古びてきた我が家には、水廻りや床下、屋根などの修繕が必要になります。メンテナンス費用は高額であることが多く、支払いができなければ、雨漏りのする家などに住み続けなければならないかもしれません。また、バリアフリー化などのリフォームもできなくなります。

住み替えが困難

マイホームが老朽化する、メンテナンスやリフォームができず住みづらいとなれば、住み替えようと考える人も多いでしょう。とくに60歳を超えたら、高齢者施設への住み替えも選択肢に入ってきます。しかし、貯金がなければ入居金や毎月の家賃を捻出できず、諦めざるを得ない事態になります。

60歳に向けて貯金する方法

以上のように、60歳代で貯金がないと、友人や親族と疎遠になったり、住居の問題が出てきたりして、かなり生きづらくなることが考えられます。60歳になる前に、以下のような方法で貯金を始めましょう。

個人年金保険やiDeCo、NISAを活用する

若いうちから月々いくらかを年金として積み立てておき、60歳以降に年間一定額が振り込まれるようにしたり、一括でまとまった金額を得られるようにしたりできるのが、個人年金保険です。投資ができ、節税効果も期待できるiDeCoやNISAといった積み立て方法もあるため、自分に合ったものを選びましょう。

ローンを見直す

住宅ローンの負担が重くて貯金ができないと感じているなら、ローンの組み換えや繰り上げ返済について考えてみましょう。支払総額を押さえられれば、そのぶん貯金ができます。

住み替えを行う

賃貸の場合、子どもが独立すれば、住居のダウンサイジングが可能になる家庭は多いはずです。シニアになればなるほど、住み替え時の審査が通りにくくなります。今のうちに、夫婦二人暮らしにふさわしい住居へ引越しできれば、浮いた家賃分の金額を貯金に回せます。

リバースモーゲージを検討する

ローンをある程度支払い終えた持ち家があり、さらに「自分たち夫婦の死後、誰も住まないし、相続も喜ばれないだろう」と感じているなら、リバースモーゲージを検討しましょう。リバースモーゲージは、自宅を担保に借り入れを行うシステムです。自宅にそのまま住みながら、借入金を手にすることができます。

リバースモーゲージであれば、毎月の支払いは利息のみで、元金の返済は自分の死後、相続人が家を売却するなどの方法で支払いを行います。つまり返済の負担を最小限に抑えながら、お金を借りることができるのです。多くの金融機関では50歳代以上を契約対象としていることから、シニアが使える資金調達法として注目されています。老後の生活資金が欲しい人のほか、「バリアフリーへリフォームしたいがまとまったお金がない」といった人にもおすすめです。

リースバックを検討する

自宅を売却した後、家賃を支払うことでそのまま自宅に住み続けられるのがリースバックです。売却金が一括で手に入るため、「高齢者施設への住み替えにまとまった金額が必要だけれど、今すぐ住み慣れた自宅を出る気もない」といった人におすすめです。

まとめ

60歳で貯蓄していないと、主に交際面や住居において苦労をすることが多いです。それを防ぐためには、なるべく早いうちから効率的に貯金をしておくこと、お金を捻出する方法を考えることが大事です。明るい老後のために、今からさまざまな方法を検討しましょう。